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사회 초년생이라면 한 번쯤 들어봤을 연금저축과 IRP. 은행이나 증권사에서 "노후 준비, 절세하려면 꼭 가입하세요"라는 얘기 많이 들었을 거예요. 하지만 두 상품이 어떻게 다른지 정확히 아는 분은 많지 않죠. 오늘은 두 금융상품의 차이점과 활용 방법을 쉽게 정리해드릴게요.
📌 연금저축과 IRP, 둘 다 '연금' 상품
먼저 두 상품의 공통점부터 살펴볼게요.
- 둘 다 노후 대비를 위해 가입하는 상품
- 매년 납입한 금액에 대해 세액공제 혜택 가능
- 60세 이후 연금 형태로 수령 가능
그렇다면 어떤 차이가 있을까요?
📊 연금저축 vs IRP 비교표
| 구분 | 연금저축 | IRP |
|---|---|---|
| 가입 대상 | 누구나 | 근로자, 자영업자, 공무원 등 |
| 납입 한도 | 연간 최대 1,800만 원 | 연간 최대 1,800만 원 (퇴직금 포함 시 제한 없음) |
| 세액공제 한도 | 최대 600만 원 (IRP 포함 시) | 최대 700만 원 (연금저축 포함 시) |
| 운용 방법 | 펀드, 예금, 보험 등 자유롭게 선택 | 보다 제한적 (예금, 채권형, 일부 펀드 등) |
| 중도 인출 | 가능 (세금 부과) | 불가 (퇴직 시, 연금 수령 시만 인출) |
💡 쉽게 말해 이런 차이
한마디로 정리하면, 연금저축은 더 자유롭고 유연한 상품으로 내가 원하는 상품에 투자할 수 있고, IRP는 퇴직금이나 추가 자금을 쌓아두기 좋은 계좌로 중간에 돈을 빼는 것이 거의 불가능하다는 점이에요.
🔍 어떤 걸 먼저 시작하면 좋을까?
사회 초년생이라면 연금저축부터 시작하는 것을 많이 선택합니다. 운용 방법이 더 다양하고 중도 인출도 가능하기 때문이에요. 연금저축으로 세액공제 한도(400만 원 또는 600만 원)를 채운 다음, 여유가 되면 IRP 계좌를 추가로 활용하면 됩니다.
✅ 꼭 알아두세요
- 두 상품 모두 60세 이후 연금 수령 시 세금 혜택
- 중도 해지하거나 일시 인출하면 세금 부담
- 연금저축과 IRP 합산해 연간 최대 700만 원까지 세액공제 가능
📌 요약
- 연금저축 : 누구나 가입 가능, 상품 선택 폭 넓음, 중도 인출 가능
- IRP : 근로자 중심, 중도 인출 불가, 퇴직금+자발적 납입
- 두 상품 합산 최대 700만 원까지 세액공제 가능
노후 준비와 세액공제를 동시에 할 수 있는 좋은 수단이지만, 중도 해지 시 세금이 부과될 수 있으니 반드시 장기적으로 운영할 계획이 있을 때 가입하는 것이 좋아요.
※ 본 포스팅은 2025년 3월 기준, 공개된 금융 정보와 제도 내용을 바탕으로 작성되었습니다. 금융상품 가입과 투자 판단은 개인의 책임하에 신중히 결정하시기 바랍니다.
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